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房貸是一堂理財(cái)課 月光族生活或一去不返

2008-11-12 22:23:54 來(lái)源:解放網(wǎng)-新聞晨報(bào) 【 瀏覽字號(hào):

  房貸新規(guī)一條條出籠,貸款利息又一降再降,再加上臨近年末,對(duì)許多讀者而言,如今是重新審視家庭房貸,重做計(jì)劃的好時(shí)節(jié)了。無(wú)論是提前還貸還是維持原樣,都要做一個(gè)決定。

    曾幾何時(shí),申請(qǐng)按揭貸款,被視為經(jīng)濟(jì)條件有限,無(wú)法一次性繳納房款的無(wú)奈之舉。但是伴隨時(shí)代的進(jìn)步,相信已經(jīng)越來(lái)越多的人樂(lè)于接受 按揭貸款,甚至將其視作家庭理財(cái)?shù)囊徊糠郑?ldquo;負(fù)債”理財(cái)已經(jīng)走進(jìn)普通百姓的家。這樣,學(xué)理財(cái),就必須學(xué)習(xí)怎樣向銀行借錢。房貸,一堂絕佳的理財(cái)課。

    是的,申請(qǐng)和使用房貸的過(guò)程,本身就是一堂理財(cái)課,一堂讓你認(rèn)清資金成本的絕佳理財(cái)課。資金的運(yùn)用是有成本的,當(dāng)你選擇將資金投向A而放棄了B,放棄B便是一種機(jī)會(huì)成本——這對(duì)于企業(yè)而言,是一個(gè)不言自明的基本道理。但是,對(duì)于個(gè)人而言,因?yàn)槿瞬⒉幌衿髽I(yè)那樣天然屬性就是盈利,因?yàn)槲覀儙缀跛械馁Y金都是自有資產(chǎn),所以我們?cè)谔幚斫疱X事務(wù)上往往未必會(huì)那么較真——朋友之間借錢,往往也是借多少還多少,計(jì)算利息補(bǔ)償資金占用的時(shí)間成本是極為少見(jiàn)的事情。如果有人這樣操作,還會(huì)被人認(rèn)為是吝嗇或小氣的表現(xiàn)。正因此,普通人即使開(kāi)始理財(cái),開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)決策時(shí),往往也很少關(guān)注資金的時(shí)間成本——最佳的例子莫過(guò)于那些深套三五年后解套便樂(lè)呵呵的投資者,在他們看來(lái),解套了似乎就意味著投資并無(wú)虧損,但卻沒(méi)有意識(shí)到這筆資金三五年來(lái)的時(shí)間成本其實(shí)也是一種損失。

    直到有一天,當(dāng)你申請(qǐng)了按揭貸款,盤算著每月要為這筆貸款償還數(shù)千乃至上萬(wàn)元利息時(shí),我們才會(huì)深刻的意識(shí)到:原來(lái)手中的每一分一厘資金都是有成本的,而且這個(gè)成本還真不低。因此要做的任何理財(cái)決策,都應(yīng)當(dāng)確保資金的收益率能夠高過(guò)我們的資金成本才行。

    因?yàn)橛辛朔抠J,所以理財(cái)就有了一把標(biāo)尺——一把更好衡量“該不該”的標(biāo)尺。所以,你不會(huì)再去考慮那些看著頗為誘人但收益率卻還不如房貸利率的穩(wěn)定收益產(chǎn)品;所以在股市高位的時(shí)候,你會(huì)考慮以極高的資金成本在高位搏擊收益是否安全;所以你會(huì)開(kāi)始重視信用卡帶來(lái)的免息額度,因?yàn)槟阋呀?jīng)清楚地知曉這一個(gè)月左右的免息期為你降低了多少資金成本;所以你在進(jìn)行大件消費(fèi)的時(shí)候會(huì)更為謹(jǐn)慎,會(huì)更多思考是需要現(xiàn)在就買還是過(guò)一段時(shí)間再買,早買帶來(lái)的愉悅是否能夠抵消提前使用資金的成本。

    當(dāng)然,房貸教給我們的決不僅僅是資金成本。事實(shí)上許多年輕人真正開(kāi)始懂得強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的意義,恰恰是從申請(qǐng)了按揭、背上了一屁股債開(kāi)始的——銀行每個(gè)月的按揭還貸額度時(shí)時(shí)刻刻提醒著你此前的“月光族”生活應(yīng)該一去不復(fù)返了;同時(shí),如何合理負(fù)債,保持一定的現(xiàn)金流以保持相當(dāng)?shù)纳钯|(zhì)量等,也是房貸這門課所要教給我們的。至于什么是單利什么是復(fù)利,如何籌劃不同銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬,則是在我們使用房貸過(guò)程中附帶學(xué)到的。

    所以,感謝房貸,感謝這位鐵面無(wú)情的理財(cái)老師。

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