房貸是一堂理財(cái)課 月光族生活或一去不返

  房貸新規(guī)一條條出籠，貸款利息又一降再降，再加上臨近年末，對(duì)許多讀者而言，如今是重新審視家庭房貸，重做計(jì)劃的好時(shí)節(jié)了。無(wú)論是提前還貸還是維持原樣，都要做一個(gè)決定。

    曾幾何時(shí)，申請(qǐng)按揭貸款，被視為經(jīng)濟(jì)條件有限，無(wú)法一次性繳納房款的無(wú)奈之舉。但是伴隨時(shí)代的進(jìn)步，相信已經(jīng)越來(lái)越多的人樂(lè)于接受 按揭貸款，甚至將其視作家庭理財(cái)?shù)囊徊糠郑?ldquo;負(fù)債”理財(cái)已經(jīng)走進(jìn)普通百姓的家。這樣，學(xué)理財(cái)，就必須學(xué)習(xí)怎樣向銀行借錢。房貸，一堂絕佳的理財(cái)課。

    是的，申請(qǐng)和使用房貸的過(guò)程，本身就是一堂理財(cái)課，一堂讓你認(rèn)清資金成本的絕佳理財(cái)課。資金的運(yùn)用是有成本的，當(dāng)你選擇將資金投向A而放棄了B，放棄B便是一種機(jī)會(huì)成本——這對(duì)于企業(yè)而言，是一個(gè)不言自明的基本道理。但是，對(duì)于個(gè)人而言，因?yàn)槿瞬⒉幌衿髽I(yè)那樣天然屬性就是盈利，因?yàn)槲覀儙缀跛械馁Y金都是自有資產(chǎn)，所以我們?cè)谔幚斫疱X事務(wù)上往往未必會(huì)那么較真——朋友之間借錢，往往也是借多少還多少，計(jì)算利息補(bǔ)償資金占用的時(shí)間成本是極為少見(jiàn)的事情。如果有人這樣操作，還會(huì)被人認(rèn)為是吝嗇或小氣的表現(xiàn)。正因此，普通人即使開(kāi)始理財(cái)，開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，往往也很少關(guān)注資金的時(shí)間成本——最佳的例子莫過(guò)于那些深套三五年后解套便樂(lè)呵呵的投資者，在他們看來(lái)，解套了似乎就意味著投資并無(wú)虧損，但卻沒(méi)有意識(shí)到這筆資金三五年來(lái)的時(shí)間成本其實(shí)也是一種損失。

    直到有一天，當(dāng)你申請(qǐng)了按揭貸款，盤算著每月要為這筆貸款償還數(shù)千乃至上萬(wàn)元利息時(shí)，我們才會(huì)深刻的意識(shí)到：原來(lái)手中的每一分一厘資金都是有成本的，而且這個(gè)成本還真不低。因此要做的任何理財(cái)決策，都應(yīng)當(dāng)確保資金的收益率能夠高過(guò)我們的資金成本才行。

    因?yàn)橛辛朔抠J，所以理財(cái)就有了一把標(biāo)尺——一把更好衡量“該不該”的標(biāo)尺。所以，你不會(huì)再去考慮那些看著頗為誘人但收益率卻還不如房貸利率的穩(wěn)定收益產(chǎn)品；所以在股市高位的時(shí)候，你會(huì)考慮以極高的資金成本在高位搏擊收益是否安全；所以你會(huì)開(kāi)始重視信用卡帶來(lái)的免息額度，因?yàn)槟阋呀?jīng)清楚地知曉這一個(gè)月左右的免息期為你降低了多少資金成本；所以你在進(jìn)行大件消費(fèi)的時(shí)候會(huì)更為謹(jǐn)慎，會(huì)更多思考是需要現(xiàn)在就買還是過(guò)一段時(shí)間再買，早買帶來(lái)的愉悅是否能夠抵消提前使用資金的成本。

    當(dāng)然，房貸教給我們的決不僅僅是資金成本。事實(shí)上許多年輕人真正開(kāi)始懂得強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的意義，恰恰是從申請(qǐng)了按揭、背上了一屁股債開(kāi)始的——銀行每個(gè)月的按揭還貸額度時(shí)時(shí)刻刻提醒著你此前的“月光族”生活應(yīng)該一去不復(fù)返了；同時(shí)，如何合理負(fù)債，保持一定的現(xiàn)金流以保持相當(dāng)?shù)纳钯|(zhì)量等，也是房貸這門課所要教給我們的。至于什么是單利什么是復(fù)利，如何籌劃不同銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，則是在我們使用房貸過(guò)程中附帶學(xué)到的。

    所以，感謝房貸，感謝這位鐵面無(wú)情的理財(cái)老師。